5 veelgestelde vragen door ZZP’ers

De huizenmarkt is al een tijdlang oververhit. Het is daarom niet makkelijk om een huis te vinden wat aan je wensen voldoet. Voor de vele ZZP’ers die er in Nederland zijn, is het soms nog een beetje lastiger om een huis te kopen dan iemand in loondienst. Hieronder de 5 vragen (en mijn antwoorden) die het meest door ZZP’ers worden gesteld.

1. Hoe wordt mijn inkomen vastgesteld?

Je maximale hypotheek wordt berekend op basis van je bestendige inkomen. Voor een zzp’er is dit over het algemeen het gemiddelde van de nettowinst van de afgelopen drie jaar. Deze staat op je belastingaangifte als ‘fiscale winstberekening’.

Stijgende lijn in inkomsten

Geldverstrekkers zien graag een stijgende lijn in jouw inkomen. Is dat niet het geval en is je winst in het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Dan wordt dit laagste bedrag gezien als jouw toetsinkomen. Als er grote fluctuaties zijn, dan is het goed om daar een toelichting op te hebben.

Uitzonderingen

Even opletten trouwens, je oudedagsreserve onder ondernemersvermogen wordt niet als eigen vermogen gezien. Ook wordt het privé gebruik van een auto die onder de bedrijfskosten valt, van de fiscale winst afgehaald.

2. Kan ik een hypotheek krijgen als ik nog geen 3 jaar ZZP’er ben?

Ben je nog geen drie jaar ZZP’er? Ook dan kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. Het is wellicht lastig, maar niet onmogelijk. Zeker sinds NHG haar regels voor ZZP’ers heeft aangepast. Vaak vragen geldverstrekkers om een prognose door een adviseur of accountant om een beeld te krijgen van jouw toekomstige inkomsten.

Daarnaast kun je ook inkomsten uit dienstverband overleggen voor de berekening van jouw toetsinkomen. Dus als jij voor jouw tijd als ZZP’er in loondienst hebt gewerkt, dan kan dit ook gebruikt worden voor het bepalen van de maximale hypotheek. Je moet trouwens wel een inkomensverklaring hebben van de aangesloten accountantskantoren zoals Pentrax en Overviewz.

[tip] Je kunt deze inkomensverklaring ook al opvragen, vóór je daadwerkelijk een hypotheek aanvraagt. Het inkomen wat uit de inkomensverklaring volgt, maakt de berekening van je adviseur een stuk nauwkeuriger. Houd wel rekening met de ‘houdbaarheid’ van de inkomensverklaring, deze mag maximaal 6 maanden oud zijn.

Lager toetsinkomen

Let op: sommige geldverstrekkers rekenen voor jouw toetsinkomen niet met je volledige inkomen als je nog geen 3 jaar aan het werk bent, maar bijvoorbeeld met 90%. Deze regel wordt toegepast omdat zij denken een iets hoger risico met jou als ZZP’er te lopen bij het verstrekken van een hypotheek.

3. Bij welke geldverstrekker kan ik het beste terecht?

In feite kun je bij elke geldverstrekker terecht als ZZP’er. Wat goed is om te weten, is dat er enkele  geldverstrekkers in de markt zijn die soepeler zijn voor ZZP’ers dan andere. Je adviseur kan je helpen met het vinden van de best passende partij.

4. Wat zijn de bijkomende kosten voor ZZP’ers?

Bij het kopen van een woning heb je altijd te maken met bijkomende kosten (kosten koper, verhuiskosten). Omdat bij ZZP’ers een inkomensanalyse moet worden gemaakt, kost de advisering meer tijd en moeite en brengt daardoor hogere kosten met zich mee. De kosten voor een inkomensanalyse liggen rond de € 250,-.

5. Welke documenten zijn nodig voor het regelen van de hypotheek?

Om te bepalen wat de hypotheekmogelijkheden zijn, hebben hypotheekverstrekkers altijd een hele reeks documenten nodig. Bij ZZP’ers is dat altijd nog meer dan bij mensen in loondienst. Zoals hierboven al beschreven, wordt de inkomensanalyse gebaseerd op de aangifte inkomstenbelasting over de afgelopen jaren. Daarnaast zijn bijvoorbeeld de jaarrekeningen over de afgelopen drie jaar nodig en de aangiften van de omzetbelasting. Na het gesprek met de adviseur, zal deze aangeven welke benodigde documenten nodig zijn.

Nieuwsgierig geworden naar jouw mogelijkheden als ZZP’er? Ik nodig je van harte uit voor een vrijblijvend gesprek.