Duidelijker en persoonlijker pensioen

Wat voor de één dichtbij is en voor de ander een ver-van-mijn-bed show, de Wet Toekomst Pensioenen raakt ons allemaal. Na bijna tien jaar overleggen, onderhandelen en afstemmen, is afgelopen 1 juli de nieuwe pensioenwet ingegaan. Het voert te ver om hier de hele wetgeving uit te leggen, ik neem je graag mee in de belangrijkste punten.

Waarom veranderen?
Nederland had een van de betere pensioenstelsels ter wereld. Het doel van de nieuwe wet is het pensioenstelsel toekomstbestendig te maken, met een persoonlijkere en duidelijkere pensioenopbouw en een betere aansluiting op de huidige werknemer.

Uitgangspunt
Het uitgangspunt in de pensioenwet blijft hetzelfde: pensioen wordt gezamenlijk opgebouwd en de financiële risico’s worden met elkaar gedeeld. Werknemers en werkgevers leggen premie in, pensioenuitvoerders beleggen dat en keren de pensioenen uit.

Wat verandert?
Door de nieuwe pensioenwet wordt het collectieve pensioenvermogen (ruim 1.500 miljard euro!) omgezet naar grotendeels persoonlijke pensioenpotjes. Daardoor wordt het duidelijker en persoonlijker inzichtelijk hoeveel pensioen je opbouwt. Je pensioen is voortaan alle premie die je betaald hebt plus het rendement wat dit heeft opgeleverd.
Hierdoor komt de premie die je betaalt ten gunste aan je eigen pensioen. In het vorige stelsel werd het meeste pensioen opgebouwd aan het einde van de loopbaan en was er een impliciete subsidie van jong naar oud; de inleg van jongeren wordt gebruikt voor de uitkeringen van de ouderen. Een andere baan of werkloosheid aan het einde van je carrière had daardoor extra grote gevolgen. De nieuwe wet sluit beter aan op het feit dat mensen niet meer hun hele loopbaan voor dezelfde werkgever werken.

Hoogte pensioen
De hoogte van je pensioen wordt met de invoering van de nieuwe pensioenwet minder zeker. Er wordt niet meer vooraf een toezegging gedaan over de hoogte. In het nieuwe stelsel kunnen pensioenuitvoerders sneller de opbrengsten van hun beleggingen gebruiken voor het verhogen van de pensioenen. Andersom kan echter ook: zit het flink tegen, dan kunnen de pensioenen omlaag.
Gelukkig is in de wet vastgelegd dat er buffers aanwezig moeten zijn om dit soort situaties zo veel mogelijk op te vangen.

Bedrag ineens?
In het oude stelsel waren al een aantal mogelijkheden om de uitkering van het pensioen te personaliseren. Zo kon je ervoor kiezen om het pensioen eerder in te laten gaan, of om de eerste jaren een hoger pensioen te krijgen, waarna de resterende periode de uitkering lager was (hoog/laag constructie).
Het is nu ook mogelijk om bij de start van de uitkeringen een bedrag van maximaal 10% in één keer te ontvangen.

Nabestaandenpensioen

Nabestaandenpensioen of ook wel partner- en wezenpensioen is een belangrijk onderdeel van de pensioenregeling. De impact van het wegvallen van één van de partners is, behalve op emotioneel vlak, ook op financieel vlak zeer groot. Door de grote verscheidenheid aan regelingen is op dit moment voor veel mensen onduidelijk of ze recht hebben op partnerpensioen. En als dat het geval is, hoe hoog dat partnerpensioen is.

Het partnerpensioen wordt op basis van de nieuwe wet veel uniformer, zodat (met name de partners van) werknemers minder risico lopen om tussen wal en schip te raken.

Aanvullend pensioen opbouwen
Voor mensen die geen of weinig pensioen opbouwen via een pensioenregeling (bijvoorbeeld ZZP’ers) ontstaat door de nieuwe pensioenwet veel meer ruimte om fiscaal aantrekkelijk aanvullend pensioen op te bouwen door middel van een (bancaire) lijfrente.

Wat moet ik doen?
Ondanks dat de nieuwe wet afgelopen week is ingegaan, hoef je nu nog niets te doen. Zodra duidelijk wordt wanneer je pensioen aangepast wordt, krijg je vanzelf bericht van je werkgever of pensioenuitvoerder. Die laatste heeft tot 1 januari 2028 de tijd om alle pensioenregelingen aan de nieuwe wet aan te passen.

Wat kan ik doen?
Ondanks dat je nu nog niets hoeft te doen, is het wel verstandig om jezelf alvast voor te bereiden. Zo kun je nu al uitzoeken hoeveel AOW en aanvullend pensioen je in de toekomst kunt verwachten.
Op die manier heb je alvast een basis en kun je alvast nadenken of je toekomstige inkomen voldoende is om het leven te kunnen leiden wat je voor de toekomst voor ogen hebt.

Meer lezen over de nieuwe pensioenwet: klik hier.

Heb je vragen over de nieuwe pensioenregeling of wil je bekijken hoe je jouw financiële toekomst in overeenstemming met je wensen kunt brengen? Plan dan een afspraak