Geen vast contract, wel een huis kopen?

Als je geen vast arbeidscontract hebt, kun je vaak toch een hypotheek afsluiten. De voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek zonder vast contract zijn afhankelijk van het soort arbeidscontract dat je hebt. Zo gelden er voor zzp’ers en ondernemers andere regels dan wanneer je een tijdelijk contract, een uitzend- of oproepcontract hebt. Klaas, onze hypotheekadviseur geeft je inzicht in de mogelijkheden.

Geen vast contract
In de huidige tijd hebben steeds meer mensen geen vast arbeidscontract (vast = een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd). Als je in loondienst werkt, bestaan er naast vaste contracten ook verschillende soorten flexibele contracten. Ook als je niet voor een baas werkt, maar bijvoorbeeld ondernemer bent, heb je geen vast contract.

Een hypotheek als zzp’er of ondernemer
Als zzp’er of ondernemer heb je vaak te maken met een wisselend inkomen. Bij het berekenen van je hypotheek kijken we naar de resultaten die je behaald hebt in het verleden, maar ook naar je prognose en verwachtingen voor de toekomst.

Een hypotheek met tijdelijk contract
Een tijdelijk contract is een contract voor bepaalde tijd. Met een intentieverklaring kun je een hypotheek aanvragen, maar ook als je die niet hebt, kijkt Klaas graag met je verder naar wat er wel mogelijk is.

Een hypotheek met een uitzendcontract
Als je via een bemiddelings- of uitzendbureau werkt, heb je waarschijnlijk een uitzendcontract. In dat geval kun je met een 'perspectiefverklaring' een hypotheek aanvragen. De perspectiefverklaring kijkt naar de toekomstige mogelijkheden van de flexkracht om een inkomen te vergaren. De verklaring is gebaseerd op een (data)analyse van de arbeidsmarktpositie van de aanvrager. Daarnaast hechten geldverstrekkers ook belang aan het eigen oordeel van uitzendbureaus over de (toekomstige) inzetbaarheid van de uitzendkracht. Er wordt dan met een kritische blik gekeken naar het cv, werkervaring, referenties, eerdere beoordelingen en persoonlijke gesprekken.

Met de perspectiefverklaring wordt het voor flexwerkers makkelijker om een hypotheek aan te vragen. Nadat je een jaar voor een uitzendorganisatie hebt gewerkt, kunnen je een perspectiefverklaring aanvragen. Let wel op: niet alle uitzendondernemingen voldoen aan de eisen om een perspectiefverklaring uit te geven. Uitzendorganisaties die dat wel kunnen staan in dit register.

Een hypotheek met een oproepcontract
Een voorbeeld van een oproepcontract is bijvoorbeeld een nul-urencontract. Voor het berekenen van je hypotheek wordt gekeken naar je inkomen over de afgelopen drie jaar.

Kan ik een hypotheek aanvragen met een uitkering?
Met sommige uitkeringen is het mogelijk een hypotheek af te sluiten. Helaas wordt een uitkering niet altijd gezien als vast inkomen. Met een WAO-uitkering en een Wajong- uitkering wordt je uitkering meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek. Met een WIA-uitkering is het afhankelijk van de vorm van de uitkering of het inkomen wel of niet wordt meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek. Met een bijstandsuitkering is het helaas niet mogelijk een hypotheek aan te vragen.

Heb ik een intentieverklaring nodig om een hypotheek aan te kunnen vragen?
Als je geen vast arbeidscontract hebt, kun je met een intentieverklaring alsnog een hypotheek aanvragen. Heb je geen intentieverklaring? Dan beoordeelt de hypotheekverstrekker jouw inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren of - als je voldoet aan de voorwaarden - op basis van een Arbeidsmarktscan. Bij de Arbeidsmarktscan wordt niet alleen gekeken naar de huidige contractvorm en wat je verdient, maar wordt ook het perspectief op de arbeidsmarkt meegenomen.

Mijn hypotheekaanvraag is afgewezen door de bank, wat nu?
Als je hypotheekaanvraag door één hypotheekverstrekker is afgewezen, wil dat niet zeggen dat het onmogelijk is om nog een hypotheek te krijgen. Wel speelt de reden waarom je hypotheekaanvraag is afgewezen een belangrijke rol bij de kans van slagen bij een andere hypotheekverstrekker. Je hypotheekaanvraag kan bijvoorbeeld worden afgewezen op basis van onvoldoende inkomen of teveel schulden. In zo’n geval bespreken we de reden van de afwijzing met je en overleggen we wat de eventuele alternatieven zijn. Dat is één van de voordelen van een onafhankelijk adviseur: we zijn breed georiënteerd en niet afhankelijk van maar één geldverstrekker.

Wat als je situatie verandert?
Tijdens de looptijd van je hypotheek kan je inkomen veranderen. Bijvoorbeeld omdat je als zzp’er meer of minder werkt of omdat je een nieuwe baan krijgt met een tijdelijk contract of een ander salaris. Als je inkomen daalt, dan kan dat onder andere invloed hebben op de betaling van je maandlasten. Als je inkomen stijgt, kan het slim zijn om extra af te lossen op je hypotheek. Als je door een daling van je inkomen verwacht dat je je hypotheeklasten niet meer kunt betalen, is het belangrijk zo snel mogelijk contact te zoeken met je hypotheekverstrekker. In ieder geval is het bij een substantiële verandering van je inkomen(sbron) verstandig om contact op te nemen. Op die manier zorgen we er samen voor dat de hypotheek het beste blijft aansluiten bij jouw situatie.

Jouw financiën op een rijtje
De belangrijkste vraag die gesteld wordt als je een hypotheek aanvraagt is altijd of je de hypotheek kunt betalen. Nu, maar ook in de toekomst. We kijken daarom naar het bedrag dat je wilt lenen, je inkomen, het huis dat je wilt kopen en eventuele overige financiële verplichtingen. In een oriënterend hypotheekgesprek met een hypotheekadviseur bespreek je wat je financiële mogelijkheden zijn en hoeveel eigen geld je nodig hebt. Een oriënterend gesprek is bij Pandomo Hypotheken geheel vrijblijvend en kosteloos.