Hypotheek en leeftijd

"Kan ik op mijn leeftijd nog een hypotheek krijgen?" Veel mensen willen zo lang mogelijk zelfstandig blijven wonen, en de overheid stimuleert dit ook. Toch hoor ik vaak dat er onzekerheid is over de mogelijkheden om op latere leeftijd een hypotheek af te sluiten. In dit artikel lees je wat er wél kan en waar je op moet letten.

Hypotheek en leeftijd
Wil je een geheel nieuwe hypotheek afsluiten? Dan moet deze tegenwoordig binnen 30 jaar annuïtair of lineair worden afgelost om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Dit is ook op latere leeftijd mogelijk. Er is namelijk geen maximale leeftijd voor het afsluiten van een hypotheek.

Hoe werkt het?
Vanaf tien jaar voor je AOW-leeftijd houden hypotheekverstrekkers rekening met je pensioeninkomen. Dit is het grootste verschil met het afsluiten van een hypotheek op jongere leeftijd. In principe geldt voor iedereen een maximale looptijd van dertig jaar, maar een kortere looptijd kan verstandig zijn. Zo voorkom je dat je nabestaanden een hoge hypotheekschuld erven.

Waar moet je op letten?
Het is belangrijk om goed te kijken naar je maandlasten en of die ook na je pensioen betaalbaar blijven. Wij helpen graag om een inschatting te maken hoe je pensioeninkomen eruitziet en of een hypotheek financieel haalbaar is.

Pensioeninkomen en erfenis van een hypotheek
Je leeftijd op zich is geen belemmering voor het krijgen van een hypotheek, maar je pensioeninkomen kan invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. Dit inkomen ligt meestal lager dan je salaris vóór je pensioen, waardoor ook de maximale hypotheek lager uitvalt.

Daarnaast is het goed om stil te staan bij de gevolgen voor je nabestaanden. Als je komt te overlijden voordat de hypotheek is afgelost, erven zij niet alleen het huis, maar ook de hypotheekschuld. Dit hoeft geen probleem te zijn, maar het is verstandig om hier vooraf met een adviseur over te praten. Er zijn manieren om te zorgen dat je nabestaanden niet voor onverwachte financiële lasten komen te staan.

Spaargeld slim inzetten
Misschien overweeg je om een deel van je spaargeld te gebruiken voor een nieuwe woning, in plaats van het op een spaarrekening met een lage rente te laten staan. Dit kan je maandlasten verlagen en is vaak financieel gunstiger dan sparen. Tegelijkertijd is het verstandig om na te denken over andere toekomstige uitgaven. Misschien wil je een deel van je vermogen achter de hand houden voor zorgkosten of om (klein)kinderen financieel te ondersteunen.

Overwaarde benutten
Naast spaargeld kun je ook kijken naar de overwaarde van je huidige woning. Deze overwaarde kan dienen als investering in een nieuwe woning en je maandlasten verlagen.

Wil je liever in je huidige woning blijven? Dan kun je de overwaarde ook benutten als financiële buffer voor later. Dit kan handig zijn om je pensioeninkomen aan te vullen of om zorgkosten te betalen. Er bestaan verschillende mogelijkheden om (een deel van) de overwaarde vrij te maken.

Inkomen nu en later
Bij het berekenen van je hypotheekmogelijkheden wordt ook gekeken naar de hoogte van je pensioeninkomen. Meestal is dit lager dan je huidige inkomen. Ben je al met pensioen? Dan wordt er rekening gehouden met je AOW, werkgeverspensioen en eventueel een zelf opgebouwd pensioen.

Ben je nog niet met pensioen, maar is dat moment wel in zicht? Dan is het belangrijk dat de hypotheeklasten ook na je pensionering betaalbaar blijven.

Hypotheekrenteaftrek en belasting
Je pensioeninkomen bepaalt niet alleen hoeveel je kunt lenen, maar ook hoeveel belasting je betaalt. Als je AOW ontvangt, betaal je minder belasting. Dit betekent ook dat je minder hypotheekrenteaftrek krijgt. Daarnaast val je vaak in een lager belastingtarief dan voor je pensioen. Daardoor kunnen de netto hypotheeklasten hoger uitvallen.

Aflossingsvrije hypotheek
Wil je de maandlasten laag houden? Dan kun je ervoor kiezen om (een deel van) je hypotheek aflossingsvrij voort te zetten. Heb je een aflossingsvrije hypotheek van vóór 1 januari 2013? Dan mag je deze onder voorwaarden meenemen naar een nieuwe woning, mét behoud van hypotheekrenteaftrek.

Denk in mogelijkheden
Zoals je ziet, zijn er ook op latere leeftijd nog voldoende hypotheekmogelijkheden. Wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Maak dan een vrijblijvende afspraak.