Vijf fabels over hypotheek afsluiten

Na lang zoeken heeft u eindelijk uw droomhuis gevonden. Gefeliciteerd! Maar dan begint het pas. Hoe sluit u eigenlijk een hypotheek af? U surft op het internet om uzelf een beetje in te lezen, maar is dat wel een goed idee? Niet alles wat u op het internet kunt vinden is namelijk waar en ook over hypotheken zijn er genoeg misverstanden te ontmaskeren. Zoals de onderstaande veelgelezen hypotheek fabels.

Fabel 1: ik kan beter extra geld aflossen, dan het op de bank laten staan
Niet altijd waar. U betaalt rente over uw hypotheek en die is waarschijnlijk een stuk hoger dan de rente die u krijgt op uq spaarrekening.  Een logische gedachte is dan dat als u extra spaargeld hebt, u dit het beste kunt gebruiken voor het aflossen van uw hypotheek. Dit is echter niet altijd verstandig, bijvoorbeeld als u een spaarhypotheek hebt. Daarnaast kunt u gebruik maken van de hypotheekrenteaftrek. Het bedrag aan rente dat u betaalt staat dus niet gelijk aan het bedrag dat u onderaan de streep echt kwijt bent. Kortom: het verschil tussen de hypotheekrente die u betaalt en de spaarrente die u krijgt is misschien kleiner dan u denkt. Het is daarom aan te raden om altijd met uw hypotheekadviseur te checken of extra aflossen verstandig is.

Fabel 2: ik krijg zes weken om mijn hypotheek te regelen
Vanaf het tekenen van het voorlopige koopcontract krijgt u in principe inderdaad een aantal weken de tijd om uw hypotheek te regelen. Echter is het uw verantwoordelijkheid om dit op te nemen als ontbindende voorwaarde. In de meeste gevallen staat dit al in het voorlopige koopcontract, maar check dit goed. Let ook op de datum waarop uw ontbindende voorwaarden aflopen. Het kan zijn dat de verkoper drie of vier weken heeft genoteerd. Dan heeft u ineens een stuk minder tijd om uw hypotheek rond te krijgen. U heeft overigens zelf grotendeels in de hand hoe snel uw hypotheek geregeld wordt. Als u de documenten op tijd en op de juiste manier aanlevert, kan de hypotheekadviseur direct aan de slag.

Fabel 3: bijkomende kosten kan ik het beste betalen met een extra lening
Dit klopt niet. Een consumptieve lening levert u een BKR-registratie op. U moet immers deze lening afbetalen. Bij de berekening van uw maximale hypotheek neemt de geldverstrekker dit mee als maandlast. Dat betekent dat u minder kunt lenen. In 2017 kunt u bovendien nog maar 101% van de woningwaarde lenen en in 2018 zelfs slechts 100%. Dit zorgt ervoor dat u in de toekomst niet in de financiële problemen raakt en die woning misschien helemaal niet meer kunt betalen.

Fabel 4: ik kan als zzp’er alleen een hypotheek afsluiten met drie boekjaren
Dat u perse drie boekjaren moet hebben als zzp’er is niet helemaal waar. Het ligt namelijk iets genuanceerder. Het is inderdaad lastiger om een hypotheek af te sluiten als u nog geen drie jaar zzp’er bent, maar het kan zeker. Sommige geldverstrekkers accepteren een prognose van een accountant als aanvulling op uw eerste twee boekjaren. Ook het aanvragen van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is tegenwoordig mogelijk, zelfs als u pas één jaar zzp’er bent. Uw inkomen wordt dan berekend met het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren.

Fabel 5:voor een hypotheek heb ik een vast contract nodig
Ook zonder vast contract is het mogelijk een hypotheek af te sluiten. U moet alleen wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Of u nu flexwerker bent, zzp’er of in vaste dienst werkt: voor iedereen die een hypotheek aanvraagt kijkt de bank ten eerste naar de woningwaarde en ten tweede naar uw inkomen.

Heeft u een flexcontract? Dan staat dat inkomen niet vast voor de komende jaren. U moet de hypotheekverstrekker in dat geval kunnen aantonen dat u er financieel sterk genoeg voor staat om de hypotheeklast te kunnen dragen. Hoe doet u dat? Dat hangt af van uw situatie en kan ook verschillen per hypotheekverstrekker, maar reken erop dat u aanvullende informatie moet aanleveren.

Heeft u nog meer vragen? Onze hypotheekadviseur Klaas Schipper beantwoord graag al uw vragen!